水自流

前天说到要将ZH的理财建议贴出来，下面基本上照抄，只是修改了一两处名词而已，然后加了注明。接下来还有他的几份笔记，慢慢一一与大家分享。周四通过银行买了一份MSIG的意外保险，作为进入这个领域的敲门砖，选择这个是因为省事，开始时选用的是MSIG另外一个保费低廉的意外保险，这个真的只保挂了的赔偿，但由于忘记护照号码更新的原因没有上成。在支行办理更新护照号码的时候，选定了在银行网页上看到的Pro Care险种。最后我想的是，还是先将手上的钱弄多点比较实在。

精明理财 — 时时有保障

第一招：保钱 — 没收入时有保障

1. 6到9个月的储备金 （比如每月须花2千，则2000×9=18,000），放半年或一年定期，利息再存回去。
2. 一到二年内要用到的钱，作多份一个月定期储蓄（如7号、15号到期），只把最低存款存在saving account （多赚利息）
*马来西亚Bank Rahyak年利息4-4.5%，Public Bank年利3.7%；月利3.0% （注：相对新加坡，这两个银行的利率很吸引人，不妨拿出一部分来去赚取；不过，相对于马币来说新币的保值性比较高，就看个人的投资组合了）
*注意，定期储蓄的回报，只等于或低于通货膨胀率！

第二招：省钱 — 赚的钱有保障

1. 每个月作收入/开销记录，如果存不到钱，肯定有问题！收入不够？开销太多不必要，只花必须的，别花想要的！
2. 尽快还请贷款（有钱存银行赚低利息，同时还高利息，贷款不精明！）
3. 别作分期付款（让人赚利息东西更贵），不如迟些享受！（注：比如有时候交足一年保险可以有百分之几的优惠，不同的保险公司有不同的政策）
*人的需要有限，人的欲望无穷，可把你拉穷！

第三招：理钱 — 有事时有保障
买对的保险，有事时让别人还钱，不须动用血汗钱！
1. 纯保险一定要（无现金价值，费用低的保险）
医药险（如ING年费RM 3-4百可保7万医药费）
36种疾病终生险；房屋险（贷款险，火险，盗险）
定期险（Term Life） — 足够保个人/对家人的财务责任；若只保个人，买棺材本3万便够了
2. 储蓄保险（三年后有现金价值，费用高的保险）
供了10年左右的保单，别断！你已开始赚高花红，高价值了！不善理钱的人，这种硬性储蓄不错，回酬比FD（定期）高些。可考虑减保/退保/提出花红，把钱转移到更高回酬的投资！

第四招：增钱 — 退休有保障

1. 投资在有平均年回报10%的工具（如地皮、股票、信托、国际市场等）
2. 利用复利（compound interest）把收益再投资增值
3. 作长期投资（3到20年），让投资增值到目标（如50万/100万）
4. 达到目标后，每年可提出10%年回报花用（奖励自己）
5. 老了可设立一基金继续奉献或留给后代。

可以看到上面只是个提纲，刚才看到Tan Kin Lian先生分享他书中一章关于Investing in a Life Annuity说的比较详细点，等会再去研究。童靴可以顺着他的网站挖出自己感兴趣或者需要意见的信息，Tan先生的资历足够大家参详一阵子了。

Monthly Expense Report 2009.08.24-2009.09.23

Totally 129.00% of that month’s income.

图中有中文和英文相同项是因为一个是以新币为结算单位而另一位以人民币，Gnucash在做报告时自动将其他货币支出自动以当时的兑换率转换为默认货币，即新币，省却了不知如何去做这两个月的报表的担心。Gnucash, yeah, we can!

动力火车 — 终于明白